PSD3 stājas spēkā - ko jaunā Eiropas maksājumu regulējuma nozīmē e-komercijā

Eiropas maksājumu sistēma pašlaik piedzīvo vislielāko pārvērtību kopš PSD2 ieviešanas 2018. gadā. 2025. gada novembrī Eiropas Padome un Parlaments panāca vienošanos par PSD3 un tam pievienoto PSR (Payment Services Regulation - Maksājumu Pakalpojumu Regula). Tas nav vēl viens birokrātisks atjauninājums - tas ir pilnīgi jauna maksājumu ekosistēmas pamats, kas radikāli mainīs veidu, kā Eiropā tiek veikta tiešsaistes tirdzniecība.

Ja pārdodat internetā, apstrādājat maksājumus caur Stripe vai citiem maksājumu vārtejiem, vai vienkārši vēlaties saprast, kurp virzās Eiropas digitālā tirdzniecība - šis raksts ir paredzēts jums. Latvijas kontekstā tas ir īpaši aktuāli: Rīgā veidojošajā tehnoloģiju ekosistēmā, kur darbojas tādi globālie uzņēmumi kā Printful, un valstī ar 1,9 miljonu iedzīvotāju, kas tiecas uz augstāku digitālo integrāciju, PSD3 var kļūt par izaugsmē noteicošu faktoru.

Trīs revolūcijas vienlaicīgi

PSD3 ir tikai viens elements daudz lielākā puzzlē. 2026. gadā sakrīt trīs procesi, kas kopā rada kaut ko bezprecedenta: jauns regulējuma ietvars (PSD3 un PSR), Eiropas digitālā nauda (euro stabilā kriptovalūta) un Eiropas maksājumu tīkls (EPI). Katrs no šiem elementiem pats par sevi būtu nozīmīgs. Kopā tie veido Eiropas digitālās suverenitātes deklarāciju maksājumu jomā.

PSD3 stājas spēkā 2026. gadā ar astoņpadsmit mēnešu pārejas periodu, kas nozīmē, ka pilnīga ieviešana paredzama 2027.-2028. gada mijā. Taču negaidiet ar sagatavošanos - tirgus jau pielāgojas, un agrīna rīcība nodrošina konkurences priekšrocības.

Latvijas gadījumā PSD3 nonāk laikā, kad valsts investē digitālās transformācijas infrastruktūrā. Rīgas SIA uzņēmumi, kas eksportē pakalpojumus un produktus uz ES tirgu, tiešā veidā izjutīs šīs regulatīvās izmaiņas. Uzņēmumi, kas jau šodien domā par PSD3 gatavību, būs labākā pozīcijā, lai izmantotu jaunās iespējas.

Ko konkrēti maina PSD3 e-komercijā

Sāksim ar to, kas tieši skar tiešsaistes tirgotājus. PSD3 kopā ar PSR regulu ievieš jaunus krāpšanas novēršanas maksājumos ietvarus. Maksājuma saņēmēja verifikācija (Verification of Payee, VoP) kļūst obligāta euro zonā. Praksē tas nozīmē, ka pirms pārskaitījuma izpildes sistēma pārbaudīs, vai konta numurs atbilst norādītajam saņēmējam. E-komercijā tas ir milzīgas pārmaiņas - mazāk krāpšanas, mazāk chargebacku, mazāk zaudējumu.

Jaunais regulējums arī stiprina patērētāju aizsardzību neatļautu darījumu gadījumā. Ātrāki atmaksājumi, skaidrākas sūdzību procedūras, lielāka maksājumu pakalpojumu sniedzēju atbildība. Ja izmantojat Stripe un izrakstāt PVN rēķinus, PSD3 nozīmē labāku aizsardzību gan jums, gan jūsu klientiem.

PSR kā regula (nevis direktīva) tiks tieši piemērota visās dalībvalstīs bez nepieciešamības iekļaut to nacionālajā tiesību sistēmā. Beigas atšķirībām starp valstīm, beigas regulatīvai loterijai. Viens noteikumu kopums visam tirgum. Latvijas tirgotājiem tas nozīmē, ka vairāk nav jāseko katras valsts lokālajām implementācijām - vienādi noteikumi Rīgā, Berlīnē un Parīzē.

Tūlītēji pārskaitījumi - naudas plūsmas revolūcija

Regula par tūlītējiem maksājumiem euro, kas pieņemta paralēli PSD3 darbiem, maina spēles noteikumus maziem uzņēmumiem. Pārskaitījumi euro tiek apstrādāti 10 sekunžu laikā, visu diennakti, septiņas dienas nedēļā. Un pats galvenais - bankas nevar iekasēt par tiem augstākas maksas nekā par standarta pārskaitījumiem.

Vienīgajam uzņēmējam vai mazam interneta veikalam tas ir revolūcija likviditātes pārvaldībā. Tā vietā, lai gaidītu vienu vai divas darba dienas, līdz no klienta pienāk pārskaitījums, jums tas kontā būs sekunžu laikā. Tā vietā, lai maksātu papildu maksu par ātrāku piekļuvi savai naudai, jūs to saņemat kā standartu. Ja pārdodat euro zonas tirgos, jūsu naudas plūsma tikko radikāli uzlabojusies.

Latvijas uzņēmumiem, kas eksportē uz euro zonas valstīm - Vāciju, Franciju, Nīderlandi vai Spāniju - tas nozīmē pilnīgi jaunu operacionālo realitāti. Printful, kas darbodamies no Rīgas apkalpo klientus visā pasaulē, ir tikai viens piemērs uzņēmumam, kas varētu gūt labumu no tūlītējas norēķinu infrastruktūras. Mazāki latvieši SIA uzņēmumi, kas pārdod digitālos pakalpojumus vai produktus Eiropā, izjutīs šo uzlabojumu vēl spēcīgāk.

Tas ir īpaši aktuāli maksājumu operatoru iekasēto komisiju kontekstā, kur iepriekš ātrāka piekļuve līdzekļiem nozīmēja papildu izmaksas.

Eiropas stabilā kriptovalūta un EPI tīkls - Visa un Mastercard dominances beigas?

2026. gada vidū 11 lielāko Eiropas banku konsorcijs plāno palaist euro denominētu stabilo kriptovalūtu. Tas nav kriptovalūtu fantāzija - tas ir institucionāla digitālā nauda, kuru atbalsta tādas bankas kā Deutsche Bank, BNP Paribas vai Société Générale. Eiropas stabilā kriptovalūta darbotos blokķēdes infrastruktūrā, taču ar pilnu regulatīvo atbalstu MiCA regulas ietvaros.

Vienlaikus European Payments Initiative (EPI) attīsta Wero - Eiropas mēroga maksājumu sistēmu, kurai līdz 2026. gada beigām jāapkalpo tirdzniecības vietas maksājumi, tiešsaistes maksājumi un rēķinu apmaksa. EPI mērķis ir radīt Eiropas alternatīvu Visa un Mastercard karšu tīkliem.

Ko tas nozīmē jums kā tirgotājam? Potenciāli zemākas darījumu izmaksas, ātrāki norēķini un neatkarība no Amerikas maksājumu tīkliem. Vai tas izdosies? Pāragri runāt ar pārliecību. Taču pats fakts, ka Eiropa veido savu maksājumu infrastruktūru, ir stratēģisks signāls, kuru nevar ignorēt.

Latvijā, kur tirdzniecībā jau dominē bezskaidras naudas maksājumi un kur digitālie pakalpojumi ir augsti attīstīti, Wero varētu atrast auglīgu augsni. Rīgas uzņēmumi, kas jau šodien darbojas ar vairāku valstu maksājumu sistēmām, var kļūt par pirmajiem pieņēmējiem šajā jaunajā ekosistēmā.

Eiropas Digitālās Identitātes Maks - KYC maratonu beigas

Līdz 2026. gada novembrim ES dalībvalstīm jānodrošina pilsoņiem Eiropas Digitālās Identitātes Maks (EU Digital Identity Wallet). Tas maina visu tiešsaistes identitātes pārbaudes jomā.

Šodien katra platforma, katrs tirgus, katrs maksājumu vārteja prasa no jums atsevišķu KYC procesu. Sūtāt personas dokumenta skenējumu, selfiju ar dokumentu, adreses apliecinājumu - un to katram pakalpojumu sniedzējam atsevišķi. Digitālās identitātes maks mērķis ir aizstāt to ar vienu, drošu, jūsu kontrolētu pārbaudes rīku.

E-komercijā tas nozīmē ātrāku klientu reģistrāciju, mazāk pamesto grozu pārbaudes posmā un augstāku uzticēšanās līmeni pārrobežu darījumos. Latvijas tirgotājs varēs sekunžu laikā pārbaudīt Spānijas klienta identitāti bez birokrātijas un bez riska.

Latvijas 1,9 miljonu iedzīvotāju tirgū šī pārmaiņa ir īpaši nozīmīga: lai konkurētu globāli, latvieši uzņēmumi ir spiesti meklēt klientus ārvalstīs. Pārrobežu KYC procesu vienkāršošana tieši atbalstīs šo stratēģiju un padarīs Latvijas e-komercijas uzņēmumus konkurētspējīgākus plašākajā Eiropas tirgū.

ISO 20022 un maksājumu datu standartizācija

Ir vēl viens tehnisks elements, kas saista visas šīs izmaiņas. Finanšu ziņojumu standarts ISO 20022 līdz 2025. gada beigām jau aptver 80% augstvērtīgu norēķinu sistēmu. PSD3 un PSR balstās uz šo standartu, kas nozīmē bagātīgākus datus katrā darījumā - vairāk informācijas par maksājumu, labākas automatizācijas iespējas un vieglāku grāmatvedības saskaņošanu.

Ja integrējat maksājumus ar rēķinu izrakstīšanas sistēmu - vai nu caur Stripe integrāciju, vai sagatavojoties elektroniskai rēķinu izrakstīšanai ViDA direktīvas ietvaros - ISO 20022 standartizācija nozīmē, ka maksājumu dati arvien vairāk sakritīs ar rēķinu datiem. Grāmatvedības automatizācija kļūst vienkāršāka.

Latvijā, kur jau notiek diskusijas par elektroniskās rēķinu izrakstīšanas obligātumu, ISO 20022 standarts un PSD3 kopā rada labu bāzi automatizācijas infrastruktūras celtniecībai. SIA uzņēmumi, kas jau šodien investē grāmatvedības automatizācijā, atradīsies labākā pozīcijā šajā pārejā.

Eiropa veido digitālās tirdzniecības pilnu tehnoloģiju kopu

PSD3 neeksistē vakuumā. Ir vērts to aplūkot citu Eiropas iniciatīvu kontekstā, kas kopā rada kaut ko, ko vēl pirms diviem gadiem neviens nebūtu gaidījis - pilnu digitālās tirdzniecības tehnoloģiju kopu.

EU Inc. iniciatīva ir vienkāršota juridiskā forma, vienota visā Savienībā. Obligātā e-rēķinu izrakstīšana (dažādās valstīs ViDA direktīvas ietvaros) ir dokumentu aprites digitalizācija. PSD3 un EPI ir maksājumu infrastruktūra. ES Digitālās Identitātes Maks ir identifikācijas slānis.

Salieciet to kopā un iegūsiet vīziju, kurā Eiropas uzņēmējs dibina EU Inc. uzņēmumu, identificējas ar digitālo maku, pieņem maksājumus caur EPI, norēķinās ar tūlītējiem pārskaitījumiem, automātiski izraksta e-rēķinus un dara to visu vienā harmonizētā regulatīvajā vidē. Tas nav zinātniskā fantastika - tie ir reāli likumdošanas projekti dažādos ieviešanas posmos.

Rīgas tehnoloģiju un e-komercijas uzņēmumi - no globāla mēroga spēlētājiem kā Printful līdz mazākiem SIA, kas eksportē digitālos pakalpojumus - var kļūt par šīs jaunās Eiropas ekosistēmas vadošajiem dalībniekiem, ja tagad sāks gatavoties.

Ko jums vajadzētu darīt jau tagad

Negaidiet pārejas perioda beigas. Šeit ir trīs lietas, ko varat darīt jau šodien.

Pirmkārt, pārbaudiet savu maksājumu infrastruktūru. Pārbaudiet, vai jūsu maksājumu pakalpojumu sniedzējs - Stripe, Adyen, Paysera vai citi - paziņo par PSD3 un PSR atbilstības plānu. Ja ne, jautājiet.

Otrkārt, sāciet automatizēt rēķinu aprites procesu. PSD3 kombinācijā ar e-rēķinu izrakstīšanu rada sinerģiju, kas apbalvos sagatavotos. Ja vēl neesat automatizējis rēķinu izrakstīšanu tiešsaistes maksājumiem, tagad ir labākais brīdis.

Treškārt, sekojiet EPI un Wero attīstībai. Ja pārdodat euro zonas tirgos, jaunais maksājumu tīkls var nozīmēt zemākas izmaksas un ātrākus norēķinus. Latvijā jau ir labas digitālās infrastruktūras pamati - tās paplašināšana ar Eiropas standartiem ir loģisks nākamais solis.

Kopsavilkums

PSD3 nav vēl viena regula, kas jāizdzīvo. Tā ir Eiropa, kas beidzot ķeras klāt savas suverēnās maksājumu ekosistēmas celtniecībai. Jauni krāpšanas aizsardzības ietvari, tūlītēji pārskaitījumi bez papildu maksām, Eiropas stabilā kriptovalūta, Eiropas mēroga maksājumu tīkls, digitālās identitātes maks - tas viss notiek tagad, vienlaicīgi.

Noteikumi mainās. Un mainās jūsu labā. Kā Eiropas e-komercijas tirgotājam - vai nu tā ir Rīgas SIA, vai individuālais uzņēmējs - jums ir iemesli optimismam, ar noteikumu, ka jūs sāksiet gatavoties jau šodien. Latvija, ar savu dinamisko tehnoloģiju ekosistēmu, globāla mēroga uzņēmumiem kā Printful un 1,9 miljonu iedzīvotāju tirgu, kam jāskatās uz ārpusi, ir lieliskā pozīcijā, lai izmantotu šo pāreju.

---

Avoti:

- PSD3: The next phase in Europe's payment services regulation - Finextra
- Europe's digital payments push: consortium of EU banks launch euro-based stablecoin - Finextra
- Payments and fintech regulation: what's on the radar for 2026 - The Paypers